월 400~500 버는데 내 집 마련 몇 년 걸릴까요?

월 400~500 버는데 내 집 마련 몇 년 걸릴까요?

매달 400만 원에서 500만 원을 벌면서 내 집 마련 꿈을 꾸는 분들이 많습니다. 그러나 서울 아파트 평균 가격이 10억 원 정도인 현실에서 과연 얼마 만에 내 집을 가질 수 있을지 궁금할 텐데요. 저 역시 이 질문에 대해 여러 번 생각해보고 계산기를 두드려봤답니다. 오늘은 그런 현실적인 이야기를 공유하면서, 내 집 마련까지 어떤 과정이 필요한지 낱낱이 알려드리려고 합니다.

순수 저축으로만 집 살 수 있을까?

월 400~500만 원 정도 실수령한다면, 생활비와 필수 지출을 제외한 순수 저축 금액을 추산해볼 수 있습니다. 보통 연간 1,000만 원에서 1,500만 원 정도를 모을 수 있는데, 이는 저에게도 현실적인 수치였어요. 만약 서울 아파트 가격 10억 원 중 자기자본 3억 원을 모으려면, 단순 저축만으로 25년에서 40년 정도 걸립니다. 정말 긴 시간이라는 생각이 들죠? 그리고 부동산 가격 상승까지 고려하면, 더 오래 걸릴 가능성도 크답니다.

혹시 대출은 어떻게 활용할 수 있을까요?

대출을 활용하면 내 집 마련 기간을 크게 단축할 수 있는데요, 2026년 기준 주택담보대출 관련 규제가 꽤 엄격해졌습니다. 핵심은 DSR(총부채원리금상환비율)과 LTV(담보인정비율)라는 두 가지 제도입니다. DSR은 소득 대비 빚 갚는 금액 비율을 최대 40%로 제한하는 것이고, LTV는 집값의 70%까지 대출받을 수 있다는 기준입니다.

예를 들어 월 500만 원 선의 소득자라면 최대 3억 4천만 원 정도 대출이 가능합니다. 여기에 본인 자금 2억 원을 더하면 5억 원대 주택은 노려볼 수 있죠. 다만 서울 평균 가격이 10억 원이니 실질적으로는 수도권 외곽이나 지방 소형 주택을 고려해야 하더라고요.

공공지원 대출, 정말 도움이 될까요?

저도 처음에는 공공지원 정책을 잘 몰랐는데, 디딤돌대출 같은 혜택이 생각보다 큽니다. 무주택자면서 조건에 맞으면 2억 원에서 최대 3.2억 원까지 저금리로 대출받을 수 있답니다. 특히 생애최초 구매자나 신혼부부, 다자녀 가구라면 더 많은 혜택이 주어지니 꼭 눈여겨봐야 해요.

소득 제한 (6천만 원 이하) 같은 조건을 맞춘다면, 대출 기간을 10년 이상이나 줄일 수 있다는 점이 중요한데요. 저 역시 이 정책 덕분에 내 집 마련 계획에 자신감이 생겼습니다.

내 집 마련, 얼마나 걸릴지 비교해볼까요?

상황	월 400만 원 실수령	월 500만 원 실수령
순수 저축 기간	30~40년	25~30년
대출 활용 최대 매입가	4.5억 원 (지방 소형)	5.4억 원 (수도권 외곽)
디딤돌대출 활용 시 기간	15~20년	10~15년

이 표를 보니 월 500만 원 버는 분이 조금 더 유리하지만, 결국은 대출과 정부 지원 없이는 현실적으로 집 마련이 어려움을 알 수 있었습니다.

집 살 때 꼭 알아야 할 점, 무엇일까요?

• 저축률을 높이려면 주택청약저축을 최대한 활용하세요. 월 25만원 정도 납입하면 당첨 확률도 높아집니다.
• 수입을 늘리는 것도 중요합니다. 부업이나 승진으로 연봉 10% 올리면 집 마련 기간이 크게 줄어요.
• 집 위치도 전략적으로 선정하세요. 서울 외곽이나 경기 지역 같은 곳이 구매에 훨씬 유리합니다.

결론적으로, 내 집을 갖는 데 걸리는 시간은?

월 400~500만 원 버는 직장인의 현실적인 내 집 마련 기간은 순수 저축만 하더라도 25년 이상 걸립니다. 하지만 대출과 정부 공공지원제도를 적극 활용하면 이 기간을 크게 줄일 수 있죠. 물론 2026년부터 적용되는 DSR과 LTV 규제 덕분에 대출 문턱이 높아졌지만, 조금만 정보에 밝고 준비하면 내 집 마련의 꿈은 꽤 가까워질 수 있습니다.

직접 계산해보고 정책도 잘 살펴보시길 바랍니다. 저처럼 쉬운 일은 아니지만, 차근차근 계획을 세우면 분명 길이 보일 거예요.

자주 묻는 질문